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À l’approche de la retraite, beaucoup de salariés ne prennent pas le temps d’examiner en détail les opportunités offertes par leur régime complémentaire. Pressés de partir dès qu’ils remplissent les conditions d’âge, ils ignorent souvent certains mécanismes qui pourraient renforcer significativement leurs revenus sur le long terme.
Contrairement à ce que l’on croit parfois, atteindre le taux plein dans le régime de base ne signifie pas que votre retraite complémentaire sera optimale. Le système Agirc-Arrco fonctionne selon des règles spécifiques et méconnues, qui peuvent pourtant offrir un véritable gain sans effort administratif.
Des points supplémentaires gagnés sans formalité
Peu de personnes savent qu’en continuant à travailler après l’âge légal, chaque mois donne droit à des points supplémentaires. Ces points, attribués automatiquement, sont cumulés sans limitation et viennent gonfler votre pension complémentaire à vie, sans qu’aucune intervention de votre part ne soit requise.
Pension Les pensions de juin versées en avance : une bonne surprise pour les retraités
En 2025, le point Agirc-Arrco est valorisé à 1,4386 € brut par an, soit environ 0,12 € mensuel. En reportant votre départ, ces points peuvent se multiplier et représenter une augmentation tangible de votre revenu de retraite, particulièrement utile face aux frais fixes ou à l’érosion du pouvoir d’achat.
Un départ différé peut éviter une pénalité de 10%
Alors que la pension de base offre une majoration de 1,25 % par trimestre au-delà du taux plein, l’Agirc-Arrco repose uniquement sur l’accumulation de points. Mais ce n’est pas tout : en différant votre départ jusqu’à deux années, vous pouvez aussi éviter une réduction temporaire de 10 %, appliquée habituellement pendant trois ans sur la complémentaire.
Pas besoin de changer d’entreprise ou de poste. Ce simple ajustement dans le calendrier de votre départ peut faire la différence sur plusieurs centaines d’euros par an.
Des chiffres concrets pour visualiser les gains
Imaginons un salarié né en 1963 ou 1964, avec 162 trimestres validés et 2 600 points Agirc-Arrco. En continuant à travailler entre quelques mois et deux ans de plus, il peut espérer jusqu’à 210 € supplémentaires nets chaque mois.
Pension Revalorisation des petites retraites : Qui seront les bénéficiaires ?
Voici une estimation des bénéfices selon la durée du prolongement :
- 3 mois de travail en plus : environ 150 points = +15 € nets/mois
- 6 mois : 300 points ≈ +30 € nets
- 12 mois : 600 points ≈ +60 € nets
- 24 mois : 1 200 points ≈ +120 € nets
- Suppression de la décote de 10% : ≈ +82 € nets/mois (sur 2 600 points)
Anticiper pour faire les bons choix
Avant toute décision, prenez le temps de vérifier votre situation complète. Dès l’âge de 55 ans, vous pouvez obtenir votre Relevé Individuel de Situation afin de faire un état précis de vos trimestres et points acquis. Il est aussi recommandé de réaliser une simulation de l’impact d’un report de quelques mois sur votre future pension nette.
Pensez également à entamer les démarches de liquidation de votre retraite complémentaire au moins six mois à l’avance pour éviter toute mauvaise surprise. À noter : le coût d’achat d’un point Agirc-Arrco en 2025 est de 20,1877 €, un chiffre clé pour vos calculs prévisionnels.
Quelques mois d’attente pour des revenus durablement améliorés
Prendre sa retraite dès que l’âge légal est atteint peut sembler logique. Pourtant, attendre un an ou deux de plus permet souvent de sécuriser un meilleur niveau de vie pour les années suivantes. Ce report, combiné à l’annulation de la décote, représente un avantage double totalement légal et automatique.
Cette stratégie, encore peu connue, permet d’augmenter ses revenus sans changer de poste ni cumuler un emploi-retraite. À long terme, cela peut faire la différence dans la gestion de votre budget au quotidien.
Le régime Agirc-Arrco cache un levier puissant
En comprenant mieux les rouages du régime complémentaire, vous pouvez optimiser votre sortie du monde du travail. Un simple report stratégique peut vous apporter des revenus supplémentaires significatifs, sans effort particulier, mais avec un véritable impact positif sur votre retraite.
Renseignez-vous, faites les bons calculs et parlez-en autour de vous. Vous pourriez aider d’autres futurs retraités à ne pas passer à côté d’un avantage aussi accessible qu’efficace.
